汽车保险“变脸”消费者保费预计将大幅下降

“汽车保险改革”的支持规则向公众开放，征求意见

汽车保险“变脸”消费者保费预计将大幅下降

正文/北京青年报记者严

据《北京青年报》记者了解，根据银监会关于车改的相关安排，中国保险协会已开始修订商用车保险综合示范条款，现已形成《商用车保险综合示范条款(2020版征求意见稿)》，近期将公开征求意见。

据保险协会称，下一步，该协会将根据社会各界的反馈进一步完善修订条款的内容，并在适当时候向社会介绍。

光点

变更:理顺主要保险和附加保险责任

消费者:没有必要单独购买盗窃保险

商业汽车保险条款修订的主要结果是理顺了主保险和附加险的责任。例如，在现行条款中，主要风险包括机动车辆损失保险、机动车辆第三方责任保险、机动车辆人员责任保险和机动车辆盗窃保险。但是，修改后的条款将把主要风险减少到三种，整个车辆盗窃保险将被删除。

根据配套规定，机动车辆损失保险增加了新的保险责任——如果被保险的机动车辆被盗、被抢或被抢，事故发生地的县级以上公安刑侦部门证明整辆车丢失60天以上下落不明，且盗窃、抢劫或抢劫造成的损失不在保险人免责范围内，保险人应按照本保险合同的约定承担赔偿责任。这意味着消费者将来不需要单独购买盗窃保险，如果他们的车辆被盗、被抢或被抢，他们可以获得索赔。

除了盗窃和紧急救援，机动车辆损失保险还增加了六个方面的保险责任，如玻璃破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、指定维修店、找不到第三方特价。

变更:增加额外保险，如医疗保险责任保险，供外用

消费者:你可以选择你需要的汽车服务

修订后的条款也丰富了汽车保险产品。目前的汽车保险有11种附加风险。此次修订后，五种附加险已被纳入修订后的机动车损失保险，如玻璃破损险、自燃损失险、独家特许经营险、机动车损失保险中的未找到第三方特别险和指定修理店险。新增绝对免赔额、轮损保险、法定节假日双限保险、医疗保险责任保险、机动车辆增值服务等特殊条款。

保险协会相关负责人表示，新的附加险主要是给消费者更多的选择；同时，我们将整合汽车生命产业链，为消费者提供更多更好的汽车保护。

以机动车增值服务专用条款为例，包括道路救援服务、车辆安全检测服务、驾驶服务和检测服务。

对于消费者来说，在未来购买商业汽车保险时，他们也可以在选择担保的同时选择自己需要的普通汽车服务。

作为汽车保险供给方结构改革的重要组成部分，修订后的条款以多种方式丰富了汽车保险产品。例如，已经制定了针对驾驶员和乘客的事故保险条款，该条款与现有的车载人员责任保险相结合，不仅解决了驾驶员和被保险人的人身安全，还保证了被保险人和驾驶员对车载人员的赔偿。责任；设计了降低成本的两个附加风险，即绝对免赔额的特殊条款和发动机水损害排除的特殊条款，从而给消费者更多的选择。

鉴于消费者日常使用车辆，修订条款引入了附加的增值服务保险条款，整合了汽车生命产业链，为消费者提供了更多的汽车保护。例如增加了四个独立的特别条款，即道路救援服务特别条款、车辆安全检查特别条款、驾驶服务特别条款和检查服务特别条款，方便消费者选择。

修改:删除容易导致索赔争议的条款

消费者:你可以因冰雹等灾难性灾难得到补偿

《北青报》记者注意到，在扩大保护范围的同时，修改后的条款删除了在实践中容易引发索赔纠纷的免责条款，如“地震及其次生灾害”。

例如，《保险责任法》第6条规定:“在保险期间，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害和事故直接造成被保险机动车灭失的，不属于保险人免责范围。保险人根据本保险合同的约定负责赔偿。”

也就是说，在未来，中国的汽车保险产品将基本覆盖几乎所有的巨灾风险，如雷击、风暴、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地面沉降、悬崖崩塌、滑坡、泥石流、雪崩、冰沉降、暴雪、冰、沙尘暴、地震及其次生灾害。

根据中国保监会的要求，汽车保险综合改革实施后，短期内可以实现“三基”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不劣”。

有关系的

保险公司面临着降低保费和增加服务竞争等挑战

对保险公司来说，汽车保险的全面改革意味着降低保费和加剧服务竞争的挑战。此前，中国保监会的相关负责人判断，保费规模可能下降，行业承保亏损，中小企业经营难度加大。

预计车险改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，消费者实际签约保费可能明显下降，行业整体车险保费规模可能有所下降。

保险公司相关负责人就车险综合改革谈了自己的看法。PICC副总裁邵表示，从2020年新发布的中期业绩来看，汽车平均溢价将大幅下降，中性估计约为20%。由于预期派息率设定在75%，派息率和费用率会有升有降，而派息率会整体上升，费用率会大幅下降，这将对行业产生明显影响。从长远来看，市场导向的品牌价值、定价能力、成本优势和服务能力变得越来越重要。市场化改革将为风险定价能力强、渠道控制能力强、服务能力强、成本控制能力强的保险公司带来更多优势。

《商业车险综合论证条款(2020版征求意见稿)》公开征求意见

汽车保险的修订版实施了三项原则

●坚持汽车保险的初衷和使命，保护消费者权益。

●坚持投保人利益最大化，大幅削减责任免除项目，扩大保险责任。

●努力提升消费者服务体验，争取覆盖面全面、保险责任丰富、保险服务多元化。