汽车保险综合改革促进降价，增加保险，提高质量

近日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》(以下简称《意见》)，将于9月19日正式实施。

据悉，《意见》以保护消费者权益为主要目标，短期内以“降价、加大保护、提高质量”为阶段性目标。

“预计改革实施后，消费者在短期内可以实现‘三基’，即价格基本上只会下降，担保基本上只会增加，服务基本上只会优秀。”中国保监会的相关负责人表示。

“特别是改革后，跨境保险责任限额大幅提高，这是实施跨境保险以来最大的变化。”一位保险专家说。据了解，《意见》明确跨境保险总责任限额由12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高至1.8万元。财产损失赔偿限额维持在20万元不变；无责任赔偿限额按相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额不变，仍为100元。

同时，商业汽车保险责任更为全面。新机动车示范产品的主要保险责任——汽车损坏保险，增加了汽车盗窃、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等的保险责任。，删除了事故责任免赔额、无法找到第三方免赔额等免赔额协议，删除了实践中容易导致索赔纠纷的免责条款。

对此，业内人士认为，责任免除条款的大幅减少意味着保险公司的赔偿责任将进一步增加，消费者的受益意识将相应增强。改革还取消了现有条款中的汽车事故责任免除率，这不仅使消费者能够获得更充分的保险保护，而且有助于减少索赔纠纷。

“改革后，汽车平均溢价可能会大幅下降。总的来说，派息率和费用率会上升和下降。”一家保险公司的相关负责人表示。对于消费者来说，改革后，商业汽车保险产品更加丰富。据报道，汽车保险增值服务的特殊条款，包括代表司机和乘客检查，道路救援，驾驶服务和安全检查，已被添加，使消费者可以享受更规范和丰富的汽车保险产品和服务。

《意见》还明确支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化的商业车险产品，优先通过网上销售和电商销售发展商业车险产品，促进中小财产保险公司健康发展，完善多层次财产保险市场体系。

此外，《意见》强调逐步放开独立定价系数的浮动范围。第一步是确定独立定价系数的范围为0.65-1.35，第二步是适时全面放开独立定价系数的范围。同时，无补偿优惠待遇系数进一步优化。改革实施后，无赔偿商业汽车保险的优惠系数将从上一年扩大到前三年的赔偿记录范围，消费者意外赔偿的增幅将有所降低。同时，保险行业将根据市场实际风险情况重新计算商业车险行业的纯风险保费。商业车险产品设定的附加险费率上限将从35%下调至25%，预期赔付率将从65%上调至75%，以确保车险产品的保险费率与风险水平更加匹配。