超过15.4%是高利贷吗？听专家这么说！

最近，最高人民法院宣布了新的私人贷款利率司法保护上限，取消了24%和36%的“二线三区”。新利率的红线设定为LPR的4倍，而私人贷款利率的司法保护上限为15.4%，这是根据最近一年LPR 3.85%的4倍计算得出的。

新规公布后，引起了市场的广泛关注。有人认为超过15.4%是高利贷。然而，也有人认为，利率红线存在漏洞，很容易被绕过。真相是什么？《经济日报》记者采访了相关专家学者。

首先，私人贷款利率的上限不是固定在15.4%。

行业专家表示，15.4%的索赔最初来自最高法律的解释。“以2020年7月20日公布的一年期贷款市场3.85%的4倍报价计算，私人贷款利率的司法保护上限为15.4%，较过去的24%和36%大幅下降。”

也就是说，15.4%的上限是根据今年7月20日的LPR利率计算的，这不是静态的。如果LPR改变了，这个上限也会改变。

其次，新规出台后，一些媒体报道指出，新规对民间借贷存在漏洞，民间借贷机构可以“钻空”来赚取70%的高利贷。

对此，中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼表示，如果借款人在贷款期限届满后应支付的本金和利息之和超过根据初始贷款本金和合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍计算的初始贷款本金和整个贷款期限的利息之和，人民法院不予支持。“也就是说，这里的‘4倍’指的是司法保护的上限，如何计算在修订后的司法解释中是明确的。”董喜淼说道。

中国人民大学教授刘俊海表示，有两种情况:名义利率和实际利率，它们之间存在差异。此前，一些机构收取额外费用，如手续费、管理费和咨询费，最终实际资本成本远远超过法律规定的标准。新的民间借贷利率司法保护上限是在充分考虑各种偿债计算方法后制定的。我希望有些机构不会聪明。

此外，业内专家还提醒称，新规明确指出，只要求“私人放贷”，这意味着新规不适用于银行和消费金融公司等持牌金融机构。根据去年9月通过的《全国法院民商事审判会议纪要》，人民法院在审理贷款合同纠纷过程中，应当本着防范和化解重大金融风险、服务实体经济、降低融资成本的精神，区别对待金融借贷和民间借贷，适用不同的规则和利率标准。

值得注意的是，根据监管部门的规定，小额贷款公司是按照市场化的原则运作的，贷款利率的上限是可以放开的，但不得超过司法部门规定的上限。对此，董喜伟表示，小额贷款公司是否适用民间借贷利率上限在法律上存在争议。“小额贷款公司正被纳入地方金融监管，小额贷款公司可被视为金融机构，私人贷款利率上限不再适用。法规。”

此外，业内一些专家表示，为正规金融机构、准金融机构和非正规金融机构提供贷款援助服务的金融科技公司，通过互联网大数据的方式提供风险控制和客户推荐等服务，不属于民间借贷利率司法解释和调整的范围。如何对从事贷款援助业务的金融科技企业进行监管，是一个金融监管政策问题。今年7月，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行网上贷款管理暂行办法》，对联合贷款和贷款援助业务开放包容，帮助金融科技企业依法合规经营，推动金融机构加快数字化转型。